投資就是三件事本金、年報酬率(複利)、時間,這三個相乘就是你的報酬,本金跟時間是我們相對可以掌控的,著重於這兩個部分做努力,可以大大的提高你的獲利,今天要深入講解的部分就在於本金也就是如何存錢。
舉個例子你就會之知道本金的大小,透過時間與年報酬率(複利)滾動會有多大的差異,本金30萬投資20年報酬率8 %,20年後金額大概變成147萬,如果你本金20萬投資20年報酬率8 %,20年後金額大概變成98萬,原本只有10萬的差距20年後變成49萬,這麼明顯的對比你應該可以了解本金的重要了吧,然而如何存到本金就是關係到開源與節流以下會說明這兩個重點。
『開源』:
要開源當然就是提高你的薪水,你可以透過投資自己的專業技能與知識來提高薪水,或是提高工時去兼差來增加你的收入,我的建議是要以提高自己的專業技能與知識為目標,要提高自己的競爭優勢,要讓自己變的不容易取代,如果你做的工作隨便一個人都可以輕易取代,想必你的薪水不會高且不穩定,未來性也有限,時間一長你將會越來越劣勢,越來越沒機會,低薪甚至可能會讓你完全存不到錢,沒錢你連投資的機會都沒有,所以有 一個穩定且高的收入讓你在投資已取得很高的優勢。
『節流』:
1.記帳習慣
要減少支出就要從記帳開始做起,有了手機現在記帳變得十分簡單,以前還要拿紙筆來記,我推薦的app有 麻布記帳、AndroMoney,有記帳就可以知道花費的種類及總額,記帳後也才知道花費的金額,花費金額往往後超過自己的預期,才明白自己原來花了這麼多錢,這有助於兩個方面,第一可以計算出每個月大概可以存多少錢,進而推算出未來的存款,我覺得這有助於金錢的規劃,例如結婚及購屋的錢大概可以多久存到,第二是可以知道自己在那些項目花了多少錢,檢討那些方面可以不用花那麼多,這也有助於花錢前多想想 。
2.減少物慾
你必須要有一個觀念,不要急著享受你之後可以享受的更多,我們在一開始談過存款的重要,現在不花費存下來的錢,以後會透過投資滾出更多的錢,不要貪圖一時的享受要看的更遠,我們要的是做好退休準備,或是提早退休而不是要短暫花錢的小確幸與優越感,不必要的奢侈品都要盡量避免,有紀律的持續下去,優勢會慢慢累積,累積成客觀的差距。
3.控管巨額支出
房屋、汽車以及保險是我們人生中的巨大支出,這三項花費要特別注意,不然你的人生就一直付錢,你根本無法存到錢,那就更別談投資了。
(1)汽車
車子雖然安全方便但也會帶給你十分可觀的花費,但每年固定的保險費、停車費、稅金、保養費會讓妳花掉不少錢,還有車子的折舊,再好的車子過了20年就變得沒什麼加值,如果這筆錢生下來去投資獲得的金額將會相當可觀,當然不是說一定不要買車,有用到還是要買,我們要買的是平價安全的代步車,而不適買一台讓你很有面子的車。
(2)房子
房子一直有租屋派跟購屋派的爭論,我覺得兩個都可以沒有絕對的好與壞,但有一點十分重要,不要買或租超過自己負荷的房子,房子需要繳房貸,房子也需要裝潢及家電費用,這可能會是你人生中最大一筆支出你必須慎之又慎,我覺得要你要在可以接受的住家品質與房價中找到平衡,而不是買好買滿,可以負擔的起就買,有的人甚至會超過自己的負擔,你必須考量前面講的記帳,去計算花費加房貸的每月開銷,要在買房後還可以繼續存錢才是你適合的房價,不然你將會過著被錢追著跑的日子,有了房子卻沒有了未來。
(3)保險
保險也是相當多人無法存錢的原因,保險不是保很多就一定好,保了一堆保險讓你根本無法存錢,我們要保的險是當那個意外狀況發生時,會讓我們財務無法負擔的保險,一個例子就是壽險用很小的金額就可以買到很大保障,當你過世時你的家人會失去一個很大的收入,有了這筆錢將會幫助他們度過難關,我個人比較推薦無還本型的意外險、壽險、失能險與重大傷病險,這些都需要大量的錢才有辦法應付的狀況,不建議買儲蓄險及投資險,與還本型保險,儲蓄險利息相對於投資實在低很多,投資險則是保險公司會收取大量的費用,倒不如你自己開戶去投資,還本型保險看起來很好,之後還可以領到總繳費金額的6 % ,比起無法還本型的保險,會讓你覺得自己好像比較沒有損失,錢可以拿的回來,但其實不然保險公司當然不是傻瓜,還本型的保費相當貴,而且合約通常都要高達20年,如果你是投保非還本型的保險,你的保費會便宜很多,你將會有更多的錢拿去投資,投資得到獲利不會輸給到期後所領回的錢,保險也是個很大的坑要相當的小心。
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